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是否购买终身健康险更有保障?

2019-05-30 16:03:59 分类:健康险    

健康保险(Health insurance)是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

短期or终身?

相对于短期健康险,终身健康险具有如下优点:

第一、终身的保障优于短期,65岁以上也可提供保障。

目前,市场上短期的健康险产品大多需要每年续保,有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保,而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁,但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供。

终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加,投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。如友邦康福终身健康保险计划合同规定:一旦投保,终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。

第二、无需与主险捆绑,可单独购买,比较灵活。

目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买。相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出。

从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

第三、具有寿险保障功能,身故时返还。

终身健康险在一定程度上弥补了短期健康险的两大缺陷。首先,保费采取均衡费率,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。一旦投保后,投保人无须担心保险公司因你健康发生问题而拒保。其次,此类产品往往把保障重点放在65岁以后,使晚年生活更有保障。

短期健康险大都为消费性产品,只能提供短期的保障,而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑,有身故保险金设计,相当于为投保人建立一个基金或账户,在被保险人身故后,可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的康福终身健康保险计划、中国人寿的珍爱一生住院医疗终身保障计划和太平人寿的安享计划等。

第四、短期花费低;长期总体花费高。

短期健康险保障期间一般为一年,采用的是自然费率,在年龄比较小的时候保费比较低,因而适合经济基础相对薄弱,而急需保障,正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长,采用的是均衡保费,保费比较高,适合有一定经济基础的人士。平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异,这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。

无论是短期还是终身健康险,都在逐渐完善保障内容,弥补自身的先天缺陷。

终身健康险 绕开续保难

根据最近的流行病学调查资料,我国65岁以上老人各种常见疾病为:白内障占人群总数的68.4%;糖尿病占人群总数的4.5%;老年痴呆占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨质疏松。而心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手:80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作,55岁以上人群50%以上患高血压。

而目前,市场上传统的健康险产品大多是一年期产品,投保人需要每年续保,一旦发生理赔或者被保险人身体出现问题,续保就比较困难。

而且这类产品的续保最高年龄为65岁,超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供保障。

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